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公积金贷款是否真的有必要提前还贷

2021-02-22 16:41:30

网民咨询:

无经验小白,请问,公积金贷款是否有必要提前还贷呢

高级答覆:

个人认为公积金贷款是最没有必要提前归还的一种贷款,但最终还是要根据你自身个人的具体情况来决定。

要决定要不要提前还款,首先要考虑三个因素:未来你融资的一个能力、未来用钱的一个程度,以及目前的投资收益如何等。

其中,我认为最重要的是将来筹集资金的能力(但这与所用资金的数量和程度有关)。以公积金为例,估计这个题目是第一套买楼的,对吗?有一个很好的机会,你将面临需要改变空间在未来(如果主题已经到位的一步,你可以忽略以下部分)。在现行的银行政策下,二、三楼的融资明显受到管制。虽然政策会继续改变,但谁知道下一次你买房子的时候会是哪一种政策呢?特别是如果第三次购房(实际上是第三次购房,因为在很多情况下银行是承认房子并接受贷款,即使你已经买了一套),这种情况很可能需要全额偿还,在这种情况下,如果你提前还清了钱,就很难进行下一次融资。

然后才是目前的投资收益。前面的答案好多都说到了,在目前所有的融资/贷款的具体方式当中,公积金贷款无疑是成本最低廉的。就目前同期来比较,公积金贷款利息4.5%,基本上只要买银行理财产品和各种“宝宝”,都可以获得超过这一利息的收益,当然还有各种收益更高的投资,不在此题讨论范围内。因此从绝对付出的角度来想,虽然每个月要还一定数额的利息,但是通过理财把原本用于提前还款的这部分钱进行管理,从而获得高于利息的收益,其实也就平衡了这部分成本。从这个角度来说,也不应该提前还款。

扩展答案:

以通货膨胀为例。中国的通货膨胀率一直高于银行利率,这意味着你的还款率每年都高于银行的利率,这对你借钱的人来说是一笔不错的交易。也就是说,现在的钱的价值,随着时间的推移,钱变得越来越没有价值,那么,为什么在它有价值的时候还它,而不是在它变得越来越不值钱的过程中慢慢地偿还它呢?勒紧裤腰带存钱,一次又一次借钱还清贷款?

另外,从工资收入角度,通货膨胀的存在,也致使社会工资收入普遍在 不断增长。设想一下,你现在月收入三千,每月还一千房贷,是工资收入的三分之一,而五年后你的收入是四千,房贷还是一千(仅仅因为贷款利率的变动会上下浮 运一些,也不会超过一百元),这时的房贷仅是你收入的四分之一,经济压力是越来越小的。

还有一点,也是银行最令人沮丧的一点,这一点在贷款上不会催促你,但即使大家明白这是没有帮助的,即现时的公积金按揭贷款是以本金与利息相等的方式偿还,这种还款方式是每月增加本金的还款额,利息的比例是逐月递减。

许多人认为,他们不应该给银行利息,他们应该向他们的家人借钱来偿还这些钱,然后把钱给他们的家人。最根本的问题是,当这笔钱即时付清时,公积金便不能收回,因而出现上述的问题。在中国,人们忌讳借钱,即使他们不说,他们也会受到一些负面影响的困扰。

综上考虑,提前还清公积金贷款是相当不划算地。

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