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P2P史上最大骗局是推崇产品模式和风控

2021-02-19 11:20:59

  不知道什么时候起,在整个网贷圈里面,不论是网贷名人还是网贷从业者,甚至整个行业的风气都认为P2P平台最最重要的是产品模式和风控,却忽略了很多重要的影响因素。今日就在《哥哥有话说》系列第二篇,来跟广大投资人讲明白,所谓的产品模式和风控虽然很重要,但对公司的整体发展和投资人的资金是否安全来说,并非是核心因素,在好的产品模式和风控前提下,也不一定保得住广大投资人的资金安全。也就是说在当下这种怪调理论其实是当今整个P2P行业最大的骗局,掩耳盗铃,自欺欺人。

  笔者有时在听一些所谓的“投资人”在鼓动其他投资人去投资该平台,不断赞美该平台的产品模式好,风控做的多么多么安全的时候,说的似乎他本人就是该公司的产品模式或者风控负责人一样,总会有点疑惑。而且很多平台宣传的时候,也都不断强调自己平台风控是多么好,甚至更狠的是说采用的是某某银行的风控体系,平台0坏账率,看得让人也是醉了。银行的风控体系再牛叉,也从来没听说银行没有坏账吧。下面就揭露当下的这种推崇产品模式和风控体系的掩耳盗铃的骗局。

  第一:我们从哪里判断该平台的产品模式和风控体系?

当新平台首次推出或与P2P平台接触时,投资者如何确定P2P平台的产品模型和风险控制系统?第一次了解平台只不过是对平台的描述,或者是来自平台员工或“其他投资者”的评论,或者是所谓“第三方业内人士”的评论。最后,在深层次上,投资者自己通过各个方面的探究和学习,然后通过自己的“深入了解”,慢慢了解产品模型和风险控制系统的平台。

  虽然哥哥也知道好的产品模式和风控体系的确是可以让平台可持续发展,或者说实现很大的盈利空间,投资人也能从中受益,至少在以后平台发展中,这个平台的正常运营能够给投资人一个好的投资渠道。但是哥哥想说的是,这个真的是影响投资人资金的最重要因素么?而且哥哥还要问的是,这是从好的方面说,作为非专业金融人士或者说面对手段复杂、遮遮掩掩的平台,投资人又怎么能判定这个产品模式或者风控体系好。

听砖块的吗?听平台宣传吗?还是听听“在线贷款行业名人”的解释?或者你和所谓的“投资者”一起投资?

  我想作为投资人可以自己冷静下思考一下就发现,在目前社会诚信体系匮乏、政策松散、政府懒政、金钱拜上的社会情况下,投资人不可能通过这些渠道获得真正有效的信息。如果你通过前述的方式认为某一个平台值得重仓的情况下,如果在没有其他特殊平台背书比如国资、上市公司、风投、某某大牛等背书的情况下,那你真的是悬梁一线啊。

退一步说,从P2P诞生之日起,有多少平台在吹嘘他们平台的产品模型有多好,以及风险控制系统有多好。传统的正规金融机构似乎不值得提及,因此,平台事故发生了多少次,这进一步证明了我们可以从市场上找到的关于验证平台的产品模型和风险控制系统的信息是不可信的。

 第二,实践操作与理论的区别不是一个层次。

千千万万步,即使以前所有遇到麻烦和即将发生的平台的产品模型和风险控制都是错误的,事实上,存在可靠的平台(如果不考虑其他信用增强手段),产品模型是很好的,但作为平台的真正操作者,必须理解这只是平台正常运行的一部分,在整个平台的实际操作或整个板块的操作中。你不能混为一谈。

  P2P平台的运营牵涉的东西太多,在P2P网贷发展以来,投资人的心态、行业竞争对手、业务处理、资产处置、行业风波、技术、资金成本、政策、人的七情六欲等各方面的变化都是会时时刻刻影响平台在各个环节运作。在实际运作中,你可能说一个好的产品模式或者风控体系是会杜绝那些灰色操作的,这句话不错。不过哥哥想跟大家讲的是刚才那些一系列的影响因素,会导致平台在实际运作中针对投资人不会坦诚相待,也就是说平台会有选择性地对投资人披露信息,那么我们通过互联网所看的产品模式和风控体系的介绍也仅仅是徒有形式而已。

  第三:产品模式和风控仅仅是运营相关一部分

  这里将产品模式和风控作为运营的一部分,重点解释一番,来说一说对一个P2P平台,其实再好的产品模式和风控也一定会出事,如果运营不当,再有背景的平台也会被P2P洪流挤出行业。

  记得在之前很多人士提出“不以风控为前提的P2P都是耍流氓”,甚至在当下,很多投资人也认为一个好的P2P平台是否安全都跟这个平台的产品和风控存在很大关系,认为这个平台是否安全,产品模式和风控这两点很重要。

  在这里不想说直接说这种认识是否对错,但是哥哥想提到行业存在的三种现象:首先既然只有产品模式和风控体系很安全的P2P平台才能在这个市场生存下来,那为什么很多骗子平台一没有所谓的真实产品,二没有好的风控体系,甚至连风控人员和业务人员都没有的情况下照样做的名声大震,直到有一天平台幕后老板突然带着钱失联跑路或者警察找上门了,大家才如梦初醒。其次,有的P2P平台,一直说自己的平台产品和风控体系很牛叉,甚至有的P2P平台还是有很大的背景,其中不乏上市、国资背景,但是平台的成交量极其低迷,投资人根本就不鸟这些所谓好的产品和风控模式的平台,这又是为啥?最后、我们再看看那些风控和产品模式都比较好的平台,甚至有些平台的成交量也是排名靠前的P2P平台,因为在后续的运营失误,导致平台出现大量投资人出逃,进而沦为三流、末流的平台甚至出现倒闭和被迫跑路的平台又是为何呢?

  P2P网贷平台,由于平台的盈利来源主要是靠网贷平台的资金筹集能力和业务的放款能力,很多P2P平台实行资金池、利差的模式,在线上利率一定的情况下,往往就认为业务的风控体系或者说产品的安全性成为决定平台能否长久运营,投资人的资金是否保障的关键因素。这里是要告诉广大投资人为何大家有这样的认识,一方面线上融资是分散,线下是大额发放,就在人数匹配上可谓N2P,而非P2P,所谓物以稀为贵,谁让线上投资人贱呢,这么多客户和资金,就在表面上是一种错觉认为线下业务即产品模式和风控很重要,就会忽视其他因素。其实哥哥要跟大家说的是:第一、平台的运营是包含产品和风控模式,第二、线下或者线上的放款,正因为是借款人人不多,一个“P”,更有利于平台管理,而线上的投资人,正因是“N”,平台更难管理和运营,往往牵涉的因素相对于线下会更多,也会更难做。互联网特性薄利多销、让利多销、多利多销,一方面可以增加交易量增加平台的盈利空间,进而保持平台能够长久发展,另一方面正常运营也能应对相关挤兑风险,哪怕的行业或者平台自身风波。

最后,哥哥和其他人说:这是历史上最大的骗局,其中平台的产品模式和风向得到尊重,让无数的欺诈平台得以生存,这么多的投资者很容易被愚弄,你今天醒了吗?