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新的一年不可不学的理财新技能:P2P是“爆款”!

天津百利财富2018-11-07 07:30:03

摘要:综合对比多项理财产品,投资P2P收益优势明显。


今年与往年不一样。


或许10年前,你还可以理所当然地的把所有的积蓄放进银行、存定期。但在今年之后,再这么选择,就只能说你“单纯”了。


央行降息、存款保险制度出台、党中央的“互联网+”战略发布,诸如此类等等等等,前浪卷去、后浪扑来,你是否GET了新的理财技能?是否学会了让你的财富不缩水呢?


1.银行理财收益,跌跌不休


2015年,央行启动降息周期绝对是主导全年理财市场走向的最主要事件。央行年内5次降息,每次0.25%,全年累积降息1.25%。在降息周期下,固定收益理财市场收益率全线下调,银行理财在经历了前几年的高速增长后也迎来了首次回调。


除了基准利率跌跌不休,央行叠加降准等宽松政策,市场利率节节下滑,银行理财产品和互联网“宝宝”理财产品收益率也“水降船低”。


去年年初,银行理财产品平均收益率可以到5%-6%,而目前只有4%左右。据统计数据显示,去年12月银行理财产品的平均预期收益率为4.40%,已经叠加了年底翘尾因素。同样以10万元投资本金为例,年末购买银行理财产品比年初购买的利息收益薄了近1000元。


点评:不但收益跌,银行理财产品发行量也在跌——从去年7月份到11月份,相比较2014年同期跌7.84%。过往,每到季末和年末资金紧张时期,银行理财产品收益率会出现回升或暴涨。很多投资者等到年底也只能失望而回,有的高收益银行理财产品甚至提前终止。


2.稳健型 投资依然是必要选择


根据央行最新公布的2015年第四季度城镇储户问卷调查报告显示,居民偏爱的前三位投资方式依次为:“基金及互联网理财产品”、“债券”和“股票”,选择这三种投资方式的居民占比分别为33.0%、15.0%和 14.7%。虽然去年股市带来了超高的投资回报机会,但在大起大落的市场中,基金和互联网理财产品依然是大部分投资人的投资首选。


知情人士表示,不少个人投资者在经历了2015年股市的大幅波动后风险意识明显增强。在资产配置方面,银行理财产品由于其稳健性获得个人投资者青睐,大部分投资人年底都增加了银行理财产品在家庭资产组合中的占比。


点评:对于大部分投资人而言,2016年最重要的技能莫过于如何在降息通道下进行理财,保持稳健的同时,赢取更高的收益率。理财专家从央行首次降息开始便不断苦口婆心建议投资人通过拉长投资期限,锁定越来越少的高收益理财产品,以让资金更好度过降息周期。


3.存款利率市场化放开,储户也要货比三家


去年10月23日,央行在第五次将准降息的同时,宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限,标志着我国利率市场化时代正式到来。


点评:存款利率不再一刀切,也意味着老百姓在存款时也进入了需要“货比三家”的时代。储户选择不同银行存款或者理财可要好好掂量一下。各家银行竞争愈发激烈,加上在互联网理财冲击之下,小型的商业银行利差空间进一步受到挤压。经济增长下滑,信贷不良风险上升,对银行抗风险能力提出更高的考验。


4.P2P与货币基金仍是互联网理财“爆款”


据业内研究机构发布的互联网金融消费调查白皮书显示,在随机抽取的3000多个家庭中,购买过互联网理财产品的家庭数量远远大于未购买的家庭,占比分别为80%和20%。在年收入50万以下的家庭中,购买过互联网理财的占比从66%陡然升高至90%。互联网理财已经开始走进千家万户。


从整体看,各收入阶层的家庭选择互联网理财最重要的原因均是操作简单,第二大原因均为资金可随存随取、流动性好。而50万以上收入家庭选择互联网理财的第二大原因则是收益高。


“可以看出,不同收入阶层对互联网理财的需求特点几乎一致:首先是用户体验好,其次是流动性强,第三是收益较高。


白皮书指出,尽管线上投资者的“身家”不同,无论年收入是低于5万,抑或高达50万以上,选择货币基金的投资人比例均超过30%。而近年来,P2P平台虽质量分化加剧,风险事件频现,但凭借其收益率优势仍获得近20%投资者的青睐。保险产品方面,额度较小、标准化程度高的旅游险及意外险产品成为销量最佳的保险产品,备受中青年男性投资者追捧。


点评:80、90后尝试互联网理财的比例分别达到了83%和77%,堪称线上理财的主力军。该年龄段人群进行互联网理财的特点表现为偏好周期短、收益稳健、流动性高的金融产品,而对产品种类繁复、有资料信息泄露风险的理财平台表现出不满和担忧。


5.余额宝一度跌破3%收益大关


2013-2014年,最火的产品莫过于互联网宝宝产品——互联网货币基金。然而,到了2015年,央行的降息叠加宽松政策也直接影响到稳定有保障而又兼具高收益的互联网宝宝产品。


据统计数据显示,今年以来宝宝类产品平均年化收益3.6%,意味着年初买了10万元“宝宝”,年末大致收获3600元的利息。相比2013年,宝宝类产品动辄6%的年化收益率,利息折损近半。


点评:在宝宝产品熄火后,互联网理财的创新巨轮也再一次向前滚动,万能险中长期固定收益产品创新和多元化基金投资平台,成为各家互联网巨头比拼互联网金融实力的新焦点。


6.网贷产品成理财“爆款”,单月成交破千亿


据业内第三方数据统计,截至2015年11月底,全国正常运营的P2P网贷平台数量达2612家,同比增幅近70%。P2P网贷行业单月成交量已突破千亿大关,历史累计成交量已达12314亿元。截至去年11月底,P2P网贷行业贷款余额已增至4005亿元。


点评:由于宏观经济承压,资金面整体较为宽松,行业制度不断规范、信息披露逐渐透明完善,对于风险的补偿也逐步降低。专家预计,2016年,P2P网贷行业综合收益率仍然有下降的压力,但跌幅将收窄,预计为10%-11%。据第三方数据显示,银行理财产品平均预期收益率从1月底的5.25%降至11月底的4.34%,创了2013年来最新的收益低纪录。


总结


在年收入50万以下的家庭中,购买过互联网理财的占比从66%陡然升高至90%,互联网理财已经开始走进千家万户。互联网给家庭理财带来的,不仅仅是相比银行更高的收益,也是乱花迷眼的繁多选项,如何合理选择投资理财项目配置,或许是新一轮的热议话题。