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轻友团 一个90后投手眼中的P2P理财

轻易科技2019-05-06 15:16:21


2016/12/13
轻友团分享
第九期


大家好,我是Chuck,轻友团90后投手一枚。从2014年毕业起,我一直在从事法律行业工作,但这丝毫没有减退我对理财投资的热情。


在这段时间里,我经历了从懵懂到弄懂的过程,虽然距离那种“伸手摘星”、“全能先知”的投资境界还差之甚远,但出于职业所养成的敏锐、理智心态,起码在自己这条投资路上,我越走越安心。


谈起我的理财史,可以追溯到大学时期。从简单易为的银行活期,到愈发进阶的P2P、股票,当年看上去高大上的理财投资,已成为我的一个生活习惯,或是生活方式。我认为,理财并非一时的急需,而是长久的“发酵”,当认准了一个理财渠道,或一家好平台时,它们就是生活的组成。


那些年,理了那些财


当年刚进大学校门没多久,我就为理财而“发烧”了,并还通过种种努力、想办法,在学校里就攒了一笔本金。


❖大学时的青涩旧照


“你不理财,财不理你”。有一天,我在路边摊的书堆看到这八个字,从此,一发不可收拾(当时虽然没有理财经验,但是这八个字的确很魔性)


想和财做朋友,原来要主动理他才行,于是我就发力攒本金。大学里,我双修计算机与法律,为了让活期收益的数字变得美丽,我各种计算机兼职;帮人敲过代码,建过网站,做过维护,大三那年还被指导员拉去做工程开发……有了种种课外收入后,我才终于咂摸到一些理财的味道。这时,收益总算能看了。


由于本金和视野有限,学生时代我始终徘徊在赚和存之间,偶尔也试过定期产品。转折点发生在2013年底,没错就是余额宝上线了!余额宝超4%的活期收益,直接给我打了一针千年老鸡血!


几经观摩后,我腾空所有银行系的钱,全部“炸”向了余额宝。2014年的毕业季,大部分同学都在忙着和学校道别,留影和散伙饭难免使人失落,而我的内心,却是一片沸腾(金钱的洪荒之力?)


缘起:和同事聊天时活捉到一只P2P


然而不久后,余额宝就变成了“山体滑坡”!收益低的让我呼吸都痛。此时,我的title也早从学生变为职场新人。


进入职场后我有个重大发现:聊天是别人帮你准备的一场含金量很高的人生课!特别是身处法律行业,大家见惯人间冷暖、人世无常,基本个个都要看破红尘。与君聊一番,胜读书几年,这一点不为过!他人生命之精华,闲谈间即可化为我用。


一次聊天时,我发现有人在尝试一种三至六个月的短期互联网理财产品,而且收益比余额宝美丽。因为这个同事平时就很稳,中年老投手,投龄有20多年,所以我很快再次转移视线,把资金从“旧居”余额宝正式转移到这块“新大陆”,这就是我人生第一次接触到了P2P。


从此,我的理财世界几乎全是P2P。为什么呢?因为P2P只要进对了门,投资人就可以很省心地拿收益。


白天,自己的职业范畴是一种疲于奔命式的忙碌,要接触各种人等,而且一件事往往要执着、细化很久,经过大量调研分析,并亲自整理归档。本来白天就很烧脑,晚上回家哪还有心思看股市,K线的不规则会更加扭曲那颗疲惫的心。


而P2P好就好在这里,它像一杯温润的晚茶,你累了一天有所收入,它也默默的累了一天,收益已经显示给你。


所以,为了在P2P的世界如鱼得水,我买尽一切书名里包含P2P、互联网金融、普惠金融、网贷等词目的书,搜索一切标题内包含P2P字样的新闻,而且在这个过程中,还结识了不少P2P投资的资深牛人。


我对待P2P,就像当年对待法学一样,啃书本啃下来,应用中用出来。


我的P2P琅铘榜




在理财的世界,我的战场装备如下:

银行理财是衣服里的软猬甲,防御值爆表,但攻击力弱渣;


股票投资则是腰间一柄涂了毒药的小刀,虽可快速杀敌取胜,但有时动作太大,容易误毒己身;


最后P2P才是悬于腰间的尚方宝剑,经过苦心钻研后的一手好剑法,可以做到攻守兼备。


这几年我几乎见证了P2P从无到有,从微到巨的历程,也下了很多苦功夫,所以对于这口好剑的使用,也有几点经过验证,自己及周围朋友都稳持不变的原则和技巧(原则是底线,技巧是眼光,两者缺一不可),不妨在此和大家分享一下。


一、首先分享的是我如何看P2P平台风控


风控是任何一家金融机构的核心能力,掌握风控情况十分重要。也许是在法律行业沉浸太久,我觉得,如果有福尔摩斯般的耐心和细致入微,普通投资人一样能触碰到平台风控的本质。


看风控,既要直接看,也要间接看。直接看就是去平台现场看,围绕用户筛选、信用评估、贷款审核等话题直接和对方沟通、询问。这种事,有时顺利,有时很难。


就我的实操而言,一般小型P2P公司最不好说话,很可能会给你吃一记“闭门羹”。有一次我“千里走单骑”,对一家观察已久的平台进行地面考察,可是没想到,对方的态度相当敷衍,最后还以办公室不体面为由拒绝接待。当然了,对于这种平台,我几乎会直接选择PASS。


但对比来看,大平台们就气质不同,他们的心态很坦然。我接触过两三家大型P2P平台,当你进到这样的公司,会有专人接待,并就你提出的问题给出解答。除了能把话说清楚,道明白以外,从时间轴上看也令人踏实,均有十多年,甚至二十多年的金融行业历史,这就很刮目相看了。


接下来进入重头戏,开始间接看风控。基本上,每家P2P平台背后都有一个长期专注的领域,比如最流行的消费金融、汽车金融,以及农村金融等。而平台能否在自己的领域做好风控,显然要看平台在此领域的积累时长。一般来说,积累的越多,呆的时间越久,那么对行业的信用情况穿透度就越高。


如果一家P2P平台在某一个行业浸泡超过十年,长久专注于此领域的金融业务,将能积累超级丰富的原始信贷数据,甚至会形成行业专属的征信体系。这就意味着,几乎所有借贷人、中小微企业借贷方,都有各自沉淀下来的借贷历史、综合信用评分等数据,那么有了如此清晰有力的判断依据,就能为项目建立很高的保障。


二、平台的股东背景


从根本上说P2P依然是金融服务业范畴,是非常严谨、注重资金实力的,所以平台股东背景也决定了平台质量。在这一点上,首先股东的资本实力要很雄厚,这意味着平台也拥有扎实的家底,有了实现稳健运作的支撑。


同时,还要看平台股东是否真正投入其中,P2P历史上有许多平台热衷于花哨宣传,将股东行为进行过度包装,实际上这些平台股东注资很稀少,或者只是象征性的参与而已,这类的平台我也不会去参与。


三、观察平台是否足够坦白(信息披露是否充足)


为了让自己更好的掌握投资项目,需要获得足够量的项目信息,最核心的是借款用途、还款来源,以及信用历史。


此外,最为关键的P2P借贷合同,也需要看好细节。一份完整的P2P借贷合同要包含投资人、借款人、平台服务方等参与方,要约定好借款用途、金额、起息日、到期日、利率、还款方式等方面。


而所有的这些信息,最好与借款标的描述上的内容对比一下,看是否有模糊、误导、不一致的地方。


理财是生活幸福的方式,并非是生活的全部


要做到“不以物喜、不以己悲”的境界还是不容易的,但是在理财和生活之间,我做出的权衡还算不错。对我来说,理财是让生活更自由、更踏实的实现方式。平常在工作以外的时间,我会和朋友去奥林匹克公园跑步,或者一起痛快的滑雪,既能释放工作压力,也能增进朋友情谊。而这也是我一直热衷P2P,淡化股市的原因,P2P会给一个人更多的自主生活空间。


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感谢90后小伙Chuck带来的实战经验分享,同时你的个人故事也精彩纷呈,早早建立理财观,的确会为一个人打下牢固的幸福基础。轻易贷将继续帮你安心理财、省心理财,最后祝福你在自己所从事的行业中获得更大成功!


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