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【普汇知识】P2P理财模式受青睐 法律保护力度够吗?

普汇大通2018-11-22 07:20:27

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  P2P是近年来在我国兴起的一种个人对个人的借贷形式。其通过第三方中介服务平台,为有闲置资金的人和有资金需求的人牵线搭桥,促成二者的借贷交易。至今,P2P已为许许多多有资金需求但因各种原因无法在银行获得贷款的个人、中小企业达成了借款交易,解决了他们的资金需求,同时也为有闲置资金的人提供了一条投资理财新模式。借贷双方各有所需,各有所益。那么这种理财模式在法律上的地位如何?网贷之家论坛里一名叫“风吹丶绿荫”的网友为我们进行了以下解读。

  P2P模式下的借贷关系有何法律依据?

  P2P是为出借人和借款人提供借贷咨询和管理服务,促成双方签订借款合同的平台。由于借贷双方法律地位平等,经共同协商,自愿签订借款合同,因此该借贷关系的性质属于民间借贷。毋庸置疑,民间借贷自古存在,在法律上具有合法地位,借贷双方签订的借款合同受我国法律的保护。翻阅我国《民法》、《合同法》可以看到关于民间借贷的相关规定:

  我国《民法通则》第九十条:合法的借贷关系受法律保护。

  我国《合同法》第二百一十一条:自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

依照上述法律可知,由P2P促成的借贷关系是有法律依据的。一旦发生借款不能按时偿还的违约行为,出借人便可执借款合同将纠纷诉诸法院,由法院依据相关法律法规的规定,帮助其讨回相应的债权利益。

  那么是否所有的民间借贷都受法律的保护呢?从最高人民法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中看到: 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本数)。超出的部分利息不予保护。

可见,并不是所有的民间借贷都受法律保护的。民间借贷的利率高于银行同类贷款利率的四倍部分不受国家法律保护。因此只要P2P平台促成的借贷交易利率不违反最高人民法院颁布的这条规定,那么该借贷关系即可获得国家法律的保护。

  第三方服务平台的法律地位如何?

  作为提供咨询与管理服务的P2P平台,其存在是否具有合法性、规范性呢?提供P2P平台的公司所开展的业务限于对借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨询与管理服务,而公司则会从中收取一定的服务费用。这类业务与民法上所说的居间服务相吻合,即作为第三方的居间人,提供居间平台,为委托人提供中介信息与服务,协助双方签订合同等均属于居间服务。我国《合同法》第二十三章对此作了专门规定:

  《合同法》第四百二十四条:居间合同是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同。在民法理论上,居间合同又称为中介合同或者中介服务合同。

  《合同法》第四百二十六条:居间人促成合同成立的,委托人应当按照约定支付报酬。

由此可见,提供P2P平台的机构在法律上被称为居间人,其所提供的服务属于居间服务,居间人提供居间服务并收取一定报酬是获得法律认可的。

  借款人到期不还款怎么办?

  常言道:“投资有风险,理财需谨慎”。对于每一种投资理财模式,它的风险防控措施是投资人最为关心的问题。如何能保证借款人按时还款呢?万一出借人出借的款项到期拿不回来怎么办?

  据悉,目前通过P2P平台开展的业务主要有信用借贷和抵押借贷两种类型。开展信用借贷业务的机构主要是通过对借款人的信用资质进行严格审核,包括工作状况、还款能力、有无不良信用记录等,条件合格者才能在该平台得到借款。信用借贷秉承“人人有信用,信用有价值”的理念,侧重于借款人的信用价值,为“无抵押、无担保”的借款人提供信贷服务。与信用借贷有所不同,抵押借贷除了要对借款人的信用资质进行严格审核之外,还要求借款人提供房屋、汽车等抵押物进行增信,而借款人一般只能获得抵押物估价的60%左右的借款额度,保证了在借款人不按期还债的情况下,抵押物的价值足够抵偿借款本金及收益。也就是说,抵押贷款在风险防控方面多了一层抵押物作为保障。借款人必须提供抵押物才能在该平台获得借款。

  实践中,非法集资常见的形式是编造虚假的投资项目,向出资人承诺高额回报,诱导出资人签订陷阱合同,最终实现骗取资金的目的。典型的非法集资行为如传销等,其行为往往具有很强的隐蔽性和欺骗性。

普汇君建议:

投资者一定要认清非法集资的本质和危害,提高识别能力,增强理性投资意识,防范风险,谨慎投资。在投资前一定要先了解清楚该公司是否是经国家有关部门核准登记,其经营范围是否合乎法律法规的规定;其次要看公司的办公地点,运营状况,经营规模,注册资金等,从多角度全方位了解公司的相关资质。

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