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P2P理财如何防范风险

后河财富2019-07-08 13:50:48

最近几年,一种崭新的理财模式渐渐走入了寻常百姓的生活中,它的投资期限灵活、收益较好(7%-15%不等,甚至更高),而且门槛较低,给了普通投资者更多的理财选择。这种理财模式就是P2P网贷。

P2P网贷就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。

2007年,P2P贷款进入中国。2010年后,随着利率市场化、银行脱媒以及民间借贷的火爆,P2P贷款呈现爆发增长的态势。《中国P2P网贷服务行业白皮书》对21家P2P网贷平台的统计数据显示,2012年较2010年,交易规模增长81倍,借款人增加8倍,行业机构数增加8倍,近两年则更甚。如此火爆的同时,我们发现P2P公司倒闭的数量也越来越多,仅2013年就有70多家P2P公司宣告倒闭。在P2P行业风生水起的同时,我们必须清楚地辨识其风险,谨慎挑选安全的平台。究竟P2P公司存在哪些风险?我们又该如何辨别呢?

1.是否中介性质

P2P是个人对个人的借贷,而P2P公司则是连接两头的中介机构。他负责找到有需求的双方,将资源有效配置并控制中间的风险。但有些P2P平台实质上没有实实在在的借款人,投资人的资金没有清晰的投向,由P2P平台自行支配,资金的透明度以及安全性就无法保障。如果P2P平台对于资金使用不善导致资金链断裂,自然预期的兑付就无法实现,最终出现平台倒闭的情况。更有甚者,其难于在银行贷到款,通过民间借贷借款成本高,所以自设平台融资,导致整体风险激增。所以选择P2P平台时,确认其中介性质的平台,能看到清楚的资金使用方向很重要。

2.有无第三方担保

一般的P2P平台都有自己的风控措施,除了对借款人经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察之外,很重要的一点就是增加对于投资人资金的担保。P2P公司都会寻找担保公司对投资本金以及预期收益进行担保以保证资金在借款人无法偿还的情况下仍能安全兑付。但毕竟寻找正规且有资质的担保公司需要承担相应的费用,一些P2P公司为了省去这些费用,没有寻找第三方的担保公司进行担保,而是自己开设担保公司为自身担保。这种形式的担保只起到欺骗投资者的表面作用,一旦产生风险,担保公司会和平台一同倒闭。所以选择P2P平台时,必须了解平台选择的担保公司的实力及背景,绝不能和平台有直接关系。

3.是否资金池运作模式

P2P平台在运作的时候,如果严格坚持投资人和借款人的一一匹配,就会经常出现投资人有钱但没有项目可投或者借款人愿意承担高成本借钱但暂时没有投资者愿意出资,这样就一定程度上妨碍了平台的扩大。所以有些P2P平台就开始使用资金池的方式运作,来尽可能大的扩张自身业务。何为资金池呢?简单的说就是平台先将投资人的资金放入平台指定的账户,然后再匹配借款人或借款项目。这两个动作之间的时间差里,资金停留在平台账户上,资金池就形成了。

在资金池模式中,借款人的资金最后流向何方无从得知,因为池子中的资金已全部打乱。资金池模式对于平台来说可以尽可能多的吸收资金,但是风险也随之产生。通过这样的方式,兑付的压力已经从借款人悄悄的转移到平台身上了。一一对应时,投资人拥有的是借款人的债权,而资金池时,投资人实际上拥有的是平台的债权,相当于平台向投资人筹资,再转借给借款人。如果借款总量少而资金池庞大,那利息的压力就完全在平台身上,很容易导致资金链断裂而倒闭。所以选择P2P平台时,对于资金池模式运作的平台也需保持谨慎。

4.对借款人有无资质审核

近些年来,受房地产、资源领域的暴利和制造业的薄利,大批企业主偏离实体经济,转向投资房地产以及虚拟经济,企业空心化日益严重。一些网贷平台也从补充中小企业或民营企业短期流动资金,变为现在的主要流向房地产、矿产、私募股权、艺术品、赌博等领域。但随着经济转型以及经营风险的激增,这些行业已步入夕阳,以网贷平台的风控管理水平和资金实力,难以承担相应风险。因此选择P2P平台时,对于其实质的借款人以及平台的风控能力也需要有一定的了解。

虽然行业存在以上种种风险,但只要投资人谨慎投资,不盲目追高息,远离自融、信息不透明、平台自身担保、资金池模式运作、夕阳产业多的平台,还是可以筛选掉劣质平台,留下优质平台,让自身财富稳健增值。

在全国布局的P2P平台中,后河财富坚持做中介机构,引入第三方支付平台汇付天下来隔离资金和平台本身。信息透明,风控严谨,在交通银行设立风险准备金100万账户也已经开通,多重保障,值得投资人关注。