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P2P金融

uic投资与研究社团2019-03-13 14:16:00

P2P金融


P2P金融是什么



P2P金融占有一席之地的原因



案例解读P2P运作流程



面临问题,P2P市场中混乱元素



迎来监管,为P2P定位,减小风险


对于小微企业和公司人来说,P2P网贷平台让他们获得了急需的金融服务,降低了融资理财成本,带来了效率,原本混乱的市场也将迎来监管。

P2P金融是什么通过互联网,辅以线下门店,实现资金出借方与贷款方的直接接触,作用类似于民间的信息中介P2P公司的主要借款对象是小型、微型公司和个体户,有时也可能成为房地产公司的输血渠道。但他主要是网络平台---将投资者的资金与那些小贷需求匹配起来,收取双方管理费,有时还收取利差。

P2P金融占有一席之地的原因:第一,有资金需求的企业主在P2P金融信息服务平台仅靠点击鼠标输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作,极大提高了企业主的融资效率;银行贷款比以往更难获得,经济荒井正发生变化,数据上显示银行的坏账率在上升,银行明松暗金的收缩了对中小企业和小微企业的贷款。(步骤多,审核复杂,费时;中小型商户吐槽:你的营业额要达到2000万元,银行才可能搭理你)

第二,有闲散资金的投资人有机会获得比存款银行更高的收益

第三,提高了资金利用率,遏制了高利贷的滋生和蔓延,有利于经济发展和社会稳定。

案例解读P2P运作流程:胡拉尔在内蒙古锡林浩特有1万多亩的草场,他决定多买些羊扩大养殖规模。把近年年的积蓄都拿出来后,还有六万元的缺口。

这笔钱对银行来说是小数目,但在胡居住的小镇没有太多银行网点。而银行与她之间也缺乏一个快速交流的通道。

P2P公司在这里找到了机会。

胡拉尔搜索到一个P2P网贷平台,在这里填入个人信息后,他提交了贷款申请。

网络的另一端,北京公司人龚晓晓正在P2P平台争抢成为一个贷款出借人的机会,令她心动的是贷款年化率为20%简单算来,如果投入2000元钱,一年后这笔钱将变成2400元,这远远高于银行利息。

和龚晓晓一样,一共有34个人抢到了这个机会,他们的出借额从501万元,加起来一共6万元。

这笔钱在41日汇入了胡拉尔的账户。他每月将为此付出1000元的利息。

这就是P2P公司。

政府对P2P公司的态度是鼓励和友善的,在这友善的背后是一个长期缺乏有效金融服务的巨大群体。

面临问题,P2P市场中的混乱元素:投资者的钱一旦进入P2P平台,就开启了一段风险之旅。钱如果不是放在银行托管,而是流进了P2P公司的私人账户,那么就存在创始人卷款潜逃的风险。深圳P2P平台东方创投,被审判为非法集资第一例,很重要的原因就是P2P平台把投资者的钱汇到了私人账户。

公司同样会承担风险。今年4月,P2P公司中最被人熟知的宜信,被曝出落入陷阱一家皮包公司伪造银行流水,躲过公司的风控,获得了近8亿元的贷款,而贷款抵押物,则是东北四线以下城市的烂尾楼。8亿元贷款成为坏账,贷款主体遭到多起诉讼,即使申请资产全保,也很难追回全部欠款。

迎来监管,为P2P定位,减小风险927日,中国银监会创新监管部主任王岩岫首次明确了P2P十大监管原则。他表示,P2P监管思路是要落实实名制原则,投资人与融资人都要实名登记,资金流向要清楚,避免违反反洗钱1法规。

1. 反洗钱,是指为了预防、监控通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪等犯罪的违法所得及其收益的来源和性质的活动,依照本法规定采取相关措施的行为。

P2P平台不得建立资金池

王岩岫表示,P2P监管要遵循P2P业务本质,所谓业务的本质就是项目要一一对应,P2P机构不能持有投资者的资金,不能建立资金池,P2P不是经营资金的金融机构。

P2P要落实实名制原则,投资人与融资人都要实名登记,资金流向要清楚,各国都对开户有非常高的原则要求,避免违反反洗钱法规。

同时,要明确P2P机构不是信用中介,信用中介要承担信用风险,也不是交易平台,是信息中介P2P是为双方的小额借贷提供信息服务的机构,应当清晰其业务边界,应与其他法定特许金融服务进行区别。

P2P还应该有一定的行业门槛P2P信息平台作为分析、遴选新闻信息、提供参考性的信用分析有很强的专业性,应有一定的门槛,对从业机构应该有一定的注册资本,高管人员的专业背景和从业年限、组织架构也应该有一定的要求,同时对平台的风险控制、IT设备、资金托管等方面也应该有一定的资质要求。

充分信息披露风险提示

P2P投资人资金方面,王岩岫明确,投资人的资金应该进行第三方托管2,不能以存款代替托管,托管是独立的监管行为。同时尽可能引进正规的审计机制,P2P机构自己不能碰钱,这也是为了避免非法集资的行为。

2.买方将货款付给买卖双方之外的第三方,第三方收到款项后通知已收到买方货款,并同时通知卖方发货,卖方即可将货物发运给买方,买方通知第三方收到满意的卖方货物,第三方便将货款付给卖方

P2P机构不得为投资人提供担保,不得自身为投资人提供担保,不得为借款本金或者收益作出承诺,不承担系统风险和流动性风险,只是信息的提供者,不得从事贷款和受托投资业务、不得自保自融,这也是避免非法集资、诈骗等行为。

王岩岫表示,P2P行业要走可持续发展道路,不要盲目追求高利率融资项目。我们很高兴看到现在规范P2P机构融资的利率已经在逐步的下降,也接近了合理的水平。

此外,P2P行业应该充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示风险,既要向市场披露自身的管理和运营信息,也要向投资者做好风险提示,开展必要的外部审计。

针对P2P行业的最后一条监管原则是,必须坚持小额化,支持个人和小微企业的发展,项目一一对应的原则。

资讯来源:第一财经周刊

http://cn.bing.com/search?q=yinhanglixi&form=IE10TR&src=IE10TR&pc=EUPP_MALNJS

http://www.baidu.com

http://www.baike.com/wiki/%e5%8f%8d%e6%b4%97%e9%92%b1

凤凰财经http://hebei.ifeng.com/finance/zixun/detail_2014_09/28/2968139_0.shtml

本资讯经投资与研究协会整理


 2014-09-29