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浅谈线下理财与P2P

玩卡频道2019-04-22 11:54:30

“英国科学家最新研究发现,植物不但有感觉,甚至还有幻觉,譬如一些韭菜就认为自己是股民、是区块链参与者,是P2P、是虚拟货币的受益者。”


线下理财


16年的时候就已命令禁止线下理财了,只是监管力度不大,所以才活到现在。线下理财风险的根源主要有那么几点:


1、很多线下理财公司根本没有金融专业能力,只是一个个会拉钱的公司,各种高息揽储,若大的公司只有理财端。整个市场庞氏骗局化…

(不能一棍子打死所有公司,但98%以上的线下理财都是这个样子)


2、线下理财用户人群没有风险识别能力。

也不像线上有很多人时不时提醒风险,教大家学习怎么看P2P平台。


线上投P2P,对大部分人来讲是一个学习风险识别的过程。

线下理财,大部份都是人情买卖。买的原因,多数都是亲戚朋友同事的推荐(有高额返佣)。



认真扒一下线下理财公司的背景。


就会发现,大部分线下理财公司,如果直接出现在线上根本没有机会做大。

 

其根源,有两个原因:


1、大部分线下理财公司真的什么都没有。背景、金融能力、规范的业务…


 

2、互联网提供了一个相对专业的投资环境,像上面这样的公司跑上来……

保证被扒得到底朝天。

 

线下理财做的比较好的银谷财富,股东就两个自然人孙敏和李希斋。

李希斋无任何信息披露。

作为公司主打形象的孙敏对外披露的信息,也是一笔带过,根本无法体现其真实的金融能力。



这样的平台,在成熟的线上投资人眼里,就两个字:屌丝。 


但在线下,不但可以编“红二代”的故事:几乎每个线下理财都有一个红二代励志改变中国金融的创业神话。同时还可以充分利用中国这个人情社会:高薪高返吸引愿意“拿人情做变现”的人。反正,有大把为钱不折手段的马仔。

 


P2P


过去这些年的发展,P2P也积累了非常多的问题。倒闭跑路的数不胜数,原因无非那么几个:

 

一个是借新还旧的庞氏骗局。


另一个是自融,挪用投资人的资金做其他事。


自融,只要不溃烂成庞氏骗局。其实也没那么容易倒…

如果倒,基本都是无法按期回款,或者出现巨大的亏空。

(提醒一下,平台自融也是非法的。)

 

还有一个,就是出现大量的逾期坏账。

主要原因还是不够专业,风控做的太差了。


本质上说,其实平台自身也是很矛盾。

融了那么多的钱,风控做的严一点,款很难放出去,你又承受不住那么高的运营成本,最后也很容易演变成一个“庞氏骗局”。你要放出去,就要降低门槛,这又会导致坏账率增加。


或者市场的变化,比如现金贷业务国家突然发禁令了。

 

不过,投资本来就有风险。所有的投资理财产品也都有风险。P2P亦如此,即便最安全的银行,现在国家都允许倒闭了…

而在金融发展史上,银行倒闭也是正常的市场现象。



再者,收益是风险定价的结果。

目前P2P平均收益率能达到8-12%。

8%在固定收益率市场是非常高了,即便现在钱荒,5年的存款年化收益率小银行最高依然只有5%左右。货币基金也基本在4%左右徘徊…

如果真一点风险都没有,P2P干嘛给你这个收益。