日照个人理财平台

房产投资被堵死,手握200万该如何投资?

读财2019-09-18 07:54:07

来源:米筐投资(微信ID:mikuangtouzi)

作者:A先生

已获授权转载。


1

尴尬200万


200万是一个不大不小、不上不下的尴尬数字:说它多,勉强甚至不足以支付一二线城市改善房/二套房的首付,也不符合购买私募基金的合格投资人要求;说它少,很多人根本迈不到这个槛,这是当下典型新中产阶级的资产状况——当然,这样的人几乎都拥有至少一套以上的房产。


这就是问题所在:一二百万的可靠投资选择实在有限,在过去近二十年间,因房产可负债加杠杆、人口/城市化/货币红利、租金收益稳定现金流等优势,一直被视为最优的投资标的,可在史上最严、全国一盘棋的房产调控下,此路已不通。


估计手握一二百万现金的人是当下最焦虑的群体:虽小有资产,可上要赡养父母,下要养育子女,还有房车贷款要还,事业也得稳妥向上,也就更关注投资理财并规划今后品质人生,对于手里不多不少的积蓄就更加耿耿于怀——不投资只能让货币超发后购买力被稀释,钱越来越毛,若投资又不懂什么原则章法。


穷人太底层或已放弃向上动力,变得破罐子破摔反而心平气宁,毕竟光脚的不怕穿鞋的;富人钱多有得是投资渠道和风险对冲手段,也就不太在乎货币贬值的损失。于是,有一二百积蓄小中产也就成了最苦恼/最焦虑的“夹心层”。



2

构筑安全垫


对上有老下有小两担挑的中产来说,首要是构筑自己的安全垫——一旦出现经济意外,有风险对冲机制,最重要的渠道就是保险。


保险应重点保障家庭的顶梁柱——收入来源的最大头,即男/女主人,而非老人和小孩,只有男/女主人能持续稳定的赚钱,才是对一家老小的最好保障。于是,男/女主人的身故/病残/失业也就成了家庭的最大风险。


于是,保险购买的顺序也就是意外险/重疾险/医疗险,及补贴险(住院补贴)/投连险/万能险等。


意外险主要保障的是身故和重残,保额根据家庭的资产状况及年度总花销(车房贷/赡养老人费/子女养育费/日常生活费等),可以考虑500万上下的保额。重疾险是确诊重大疾病后的一次性现金赔付,根据现在治疗费用保额应在50万左右。医疗险是每次看病后按花费额比例报销,对于没有社保的人来说尤其重要。


保险的功能是经济屏障、对冲风险、重在保障,所以几乎不用考虑任何返还型保险和投资理财类保险,意外险/重疾险/医疗险最好选择每年次缴、价格低廉的消费型。年化5%以上的万能险可作为理财产品的补充,不能是主流。老人/小孩虽不创造收益,但会产生负担,保险选择重疾险和医疗险即可。另外,保险支出应控制在家庭收入的10%以内。


在筑建了保障的万里长城后,就可以拿出一部分钱去博取高风险的收益。


3
博风险收益


高收益高风险的产品有:


1、私募股权基金,缺点是门槛高100万起,期限长至3年以上;

2、期货,特点是杠杆高10倍左右,纯粹的零和交易——某个人赚的钱就是另一个人赔的钱;

3、股票,波动很大,很容易套牢站岗,涨跌无法预测;

4、外汇,杠杆高零和游戏,跟期货差不多;

5、民间借贷的收益也不错,月息在1.5%以上,缺点是风险不好把控。


以上高收益理财都可根据自己的情况进行适当选择。那有没有一种收益较高、风险又可控的投资品种呢?答案是定投涨跌幅较大的股票型基金


股票基金的基础资产是股票,基金管理公司向公众募集资金后去买卖股票投资获益,所以它有着高风险高收益的股票特性。但可以通过定期(周/双周/月)定额或不定额的定投方式,在长时间的投资中抹平择时风险、摊低购买成本,从而获取高收益。


于是,你可以为某个目标选择定投——18岁时的子女大学教育、30岁时的子女婚嫁费用、65岁时自己的养老金……时间当然越长越好,起码3年以上,经历至少一次牛熊周期。


定投更适合上班族,相当于拿出月工资的一部分进行长期积蓄。对于几十万、上百万的资金来说,可以一次性购买债券基金,再利用网络的自动转换功能定投股票基金,且有很多种智能定投方式:


定期定额,每个周期投资额一样;

定期不定额,每个周期投资额不一样,还可以设定股指大跌多买、大涨少买的形式获取更多基金份额;

止盈模式,如设定盈利50%自动赎回等;

预约交易,按收盘点位/基金涨跌/指数波动等……


推荐使用华安基金智能交易,其缺点是只能买华安基金自己家发行的基金(产品已经很全),若想更多选择,还可考虑支付宝的蚂蚁聚宝。定投最终金额可考虑占资金的40%左右。


4
注重流动性


投资不仅要考虑高收益,还要考虑流动性——迅速变成现金的能力,除了应对日常不时之需,更多是要应对突然出现的投资机会。


信贷紧缩周期已然来临,虽谈不上进入加息周期,但资金减少进而提升资金成本却是不争事实,所以会有越来越多的高收益产品,资产能随时变现进而能捕捉到这些高收益机会就显得非常必要,此时不宜做长时期(超过一年)的固定收益类投资。


目前来看,买卖便捷、流动性高、收益还不错的理财主要是互联网金融产品——陆金所/支付宝/微信钱包/百度钱包/京东金融/翼支付等平台代销的产品,根据风险和投资期限不同,收益在2.5%-6%之间,若加上偶尔会出现的加息券/投资代金券等,收益或许会更高一些。


因为这些都是大平台,其代销的产品基本靠谱,即使出现违约它们也会出于声誉考虑选择兜底代偿,所以只要投资期限合适,尽管捡收益高的投准没错。


除了互金产品外,银行理财产品也是流动性强、期限较短(1月—9月)、本息安全的选择之一,收益一般在4%左右,有时会高达4.8%。最好在同一个银行购买理财产品,很多银行会根据持有的金融资产额度在贷款额度/方便性/利率上有很多优惠,这也是个紧急融资的备选手段。


资产配置就是在安全性、收益性、流动性、时间长短间做合理的平衡。当下,流动性资产配置可选择占总资金的50%左右。


5

增加信用额度


手里握有一二百万现金,如何让它的效能最大发挥、经济价值榨干榨净?答案是以此增加个人信用额度——凭借它获得信用贷款的使用额度


我们知道信用卡是短期融资的工具,也有很多精于此道的信用卡达人,相当于银行给了你一笔信用借款额度,且随时可以使用。问题是如何办得到额度高、免息期长、分期手续费低的信用卡金卡/白金卡/黑卡?


答案是请证明你的信用!


能证明一个人有信用的最重要方法是资产——房、车、金融资产(股票/基金/理财产品等)、现金……所以完全可以在这一二百万资金投出去之前,做定期存款或购买相应的理财来提升个人信用,以此办理大额信用卡,或办理借记卡金卡/银卡/白金卡/黑金卡等,享受转账、跨行取款、账户管理、排队优先等排他性增值服务。


此外,互金平台信用贷也发展的如火如荼——京东金条/微粒贷/网商贷/百度有钱花/招联金融/小米贷款等,都是给定信用额度、随用随取、随时可还款、按使用天数计息,虽然月利息合计1.5%左右,但比起费用高、申请难、操作不方便的民间借贷来说已划算很多,也可作为应急必备之选。


而这些平台给定的信用额度是通过大数据进行分析——购物记录/缴费记录/使用频率,当然还包括金融资产,而这也是一二百万现金价值最大化利用的方式。