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投资P2P,一定要看资产端!

诚汇通2018-11-29 12:40:49

    做金融的都知道,底层的资产,是风险的本质。P2P投资也不例外!资产业务的好坏,直接就决定了平台的生死存亡。小诚今天就带大家了解一下,P2P常见的资产端有哪些?


车贷


    ①车贷分三种形式,抵押、质押和以租代购。抵押即借款人不用交车,办好相关手续,车上装好GPS定位后,就可以拍拍屁股开走了。

    ②质押要把车和钥匙扣押在P2P资产端。由于质押不用担心借款人跑路或者变卖汽车,风险相对更低,不过贷款利息也更低了。

    ③而以租代购是一种新兴模式。承租人(借款人)需要等到租约满之后才能把汽车过户到自己名下。如果承租人中途无力偿还月租,平台则可以把车再收回来,继续租给别人获取租金或者转手卖掉。

    ● 防范措施:投资汽车抵质押标时,计算抵质押率是否过高以及车价评估是否合理,相关文件要仔细审查,包括借款人身份证、借款合同、行驶证、驾驶证、车实物照片等,且尽量选择具有一定股东背景实力的平台。



房贷


    由于监管新规“限额令”规定个人向P2P平台借款累计额度不能超20万,企业不能超100万,而房产动辄百万以上,所以抵押借款项目往往会超标。所以房贷类P2P大部分都转型了,仅剩少量平台。

    房贷业务目前主要有三个风险点:

    ①流动性风险。目前楼市二手房交易受政策和市场影响,可不是和车子一样随时变现的。

    ②市场风险。假如房价快速下滑,资产清算后无法兑付投资人本息。

    ③二抵风险。很多平台做的房抵贷都是二抵,所以在资产清算顺序要位于一抵之后,风险加剧。

    ● 风险防范:房抵贷的平台尽量PASS掉吧,风险点实在太多数不过来。


信用贷


    信用贷款无抵押,纯粹根据对方信用状况决定放款额度的贷款。主要是现金贷、消费分期和大额信用贷款三种。


    ①现金贷,是所有资产端中利润最高,也是坏账最高的暴力贷款品种,可以做到一张身份证5分钟放款的快速极简化。由于放款流程极度简便,利率极高,所以通常借款期限很短,额度也很小,基本在3000以内。


    ②大额信用贷与现金贷比较像,但是额度较大,在1~20万之间,其审核风控也会比现金贷严格得多。这类资产的利率会比现金贷更低,但由于风控更加严格,借款人的资质是要优于现金贷的。


    ③消费分期是指投资人本质上把钱借给别人去购买商品了,然后按月还本付息。

    ● 防范措施:信用贷类型的平台由于缺少抵押品,坏账率通常都很高,但由于高利润能足额覆盖坏账,所以只要坏账率稳定在一个区间即可,而这也十分考验平台的风控水平。


企业信贷


    做企业信贷的,往往最容易出现自融和庞氏骗局。投资企业标,有三点需注意。


    ①判断其是否自融、自担保。


    借款企业的名字虽然看不到,但可以通过企业描述、二维码、注册资金等通过百度或者天眼查等软件找出来,然后看其股权结构是否和P2P平台股东存在关联、或者担保关系等,通常这种不会在一层股东关系上直接体现出来,往往都是两层甚至三层以上,所以扒出来难度比较大。

    ②通过三方平台的测评了解。


    目前贷罗盘上面,你找到任何一个平台,只要稍微大点的,基本都有三方测评人去做测评,这样你就节省很多精力去研究,很多平台做壳自融、放贷给老赖就是这么被扒出来的。

    ③债权是否分散


    如果P2P平台能把理财资金分散匹配到几十上百个企业债权中去,也是一种降低风险的好方法。



小诚观点

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