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江苏律师|银行理财不再保本保息,p2p成资管政策赢家

江苏金融证券律师甘贵祥2019-01-10 09:03:54

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前言:资管新规全名《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,征求意见稿于去年11月发布,指导意见已于2018年4月公布,正式实施。


引起广泛关注、热烈讨论。刚性兑付打破、保本保收益成为历史,居民该如何理财?对p2p有什么影响?



资管新规发布后

传统保本理财逐渐消失


资管新规发布以后,这段时间大型银行产品线非常丰富,可选择的理财产品比较多,而中小型银行产品少。


整体来说,各大银行正在逐步减少销售传统“保本型”理财产品。基本在资管新规下发以后,就没有‘保本型’产品。尤其是从招商银行、上海银行、民生银行、华夏银行等营业部网点咨询来看,传统保本型产品下架了。

结构性存款兴起!

什么是结构性存款,怎么玩? 


结构性理财产品,是指通过某种约定,在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构,将理财收益与国际、国内金融市场各类参数挂钩,例如汇率、利率、债券、一揽子股票、基金、指数等。从而使投资者在结构性理财产品到期保本的同时,有机会获得比传统存款更高的收益。

因此,结构性存款收益分成了两部分,一部分来自于定期存款利息,来保证固定收益;同时另一部分来自于挂钩衍生品而产生实现了浮动收益

结构性存款很早就有了,但之前银行主要将其运用到外汇业务,几乎没有人民币产品。但是在资管新规的影响下,这一业务又重新焕发了生机并且增长迅猛。




传统保本产品退出,取而代之的是发行存款类产品,以结构性存款和大额存单为主。部分银行依靠发行大额存单,弥补了“保本型”理财产品的空缺。


浮动性理财产品或流行

除了上述产品以外,目前浮动收益型理财产品占据银行理财产品的主流,在营业部产品销售中占据绝大部分。银行大都只是列出预期年化收益率,或提供业绩比较基准。

同时在产品介绍中,银行会对浮动收益型理财产品进行风险评级,向符合标准的投资者提供销售。


P2P成人人皆知的理财方式

成为资管政策的赢家!

4月,网贷行业的成交量为1730.95亿元。截至2018年4月底,行业累计成交量近7万亿,行业活跃投资人数、借款人数分别为395.08万人、405.65万人,行业累计参与人数超过4000万。


无论《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》还是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,对于无照混业经营的平台来说会有不小的冲击,但对于定位信息中介的P2P平台来说都是一个不错的利好。

也就是说扎扎实实做P2P的平台不但不受这次验收的影响,反而会成为监管的受益者,政策、投资人、资金都会流向这类平台。

一方有资金需求,一方又资金闲置,把从未接触过的双方进行一个优势上的互补,通过互联网金融平台进行完美对接,成中国最大共享经济。P2P在不知不觉中也改变了我们生活的方方面面。

在飞速发展的互联网时代,互联网金融带来的普惠金融服务已是大势所趋,随着国家监管政策的逐步落地,整个行业的发展也将越来越规范,或迎来又一个春天。


来源:网络



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甘贵祥律师毕业于南京大学法学院,资深律师,拥有金牌律师团队,执业于江苏欣达律师事务所,高级合伙人,并担任多家企业的法律顾问。十余年来专攻公司证券领域以及相关业务,法学功底深厚,品行优良,多次获得先进个人、公益奉献、重大突发事件处理贡献奖等荣誉。现任职南京市律师协会公司与证券业务委员会及劳动与社会保障业务委员会,先后在国内各学会、高端论坛、律协等发表论文数十篇,部分投稿被优选为经典风险防控案例。


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