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四句话搞清楚P2P理财风险

普惠研究院2019-04-03 11:45:47



四句话搞清楚P2P理财风险


摘要:在美国,P2P平台以机构投资者为主。但在中国,绝大多数P2P投资人都是个人,其中的风险如何辨识?P2P投资前应该注意什么?搞清楚以下四个问题,你就不会受骗了


刚刚过去2015年,P2P理财是个热词。但年底“e租宝公司”因涉嫌非法集资被查处,也让众多投资者顿生寒意。目前,P2P行业细则还在征求意见,虽然距离正式出台已不远,基本监管规范已明确,但该行业仍然鱼龙混杂,跑路问题不时出现,投资人不能不小心。

在美国,知名的P2P平台——Lending Club更多以机构投资者为主。该平台目前受到美国证监会监管,强制披露相关交易信息,80%的投资者都是机构投资者,个人投资者只占20%。但在中国,绝大多数P2P投资人都是个人,其中的风险如何辨识?P2P投资前应该注意什么?


怎么挑选P2P理财平台?


目前,国内P2P平台众多,可划分为小额信贷、保证担保贷款、抵押/质押贷款和其他类型。不同类型的平台,投资的周期和利率也不同。以融资租赁行业为例,业内一般利率为7%-8%,而同样做融资租赁的“e租宝”利率约为9%-14.6%,远高于行业平均水平,这就存在很大的风险。


怎么选择P2P投资平台?是根据其媒体的广告?还是认真分析平台的不同类型?是根据平台的股东背景还是仅仅看高收益率?要了解一家P2P平台,是否应该到“网贷之家”或“网贷天眼”等行业网站看相关平台的评级?


怎么了解平台运营公司?

投资前,要先问自己:这个平台的运营公司是否公布了营业地点?有没有公布营业执照、税务登记证的照片?有没有公布管理层团队?有没有定期公布经营报告?有没有公布股东信息和股权结构?有没有对收费的详细说明?有没有对法律法规的说明?有没有安全保障的说明?网站是否会定期公布其风险准备金余额的照片?


目前来看,很多网站披露的信息很少,投资人无法对平台的运营公司做出风险判断。这种平台最好少碰。


信息披露全面是否足够?


不少P2P平台,其运营公司相关信息披露较为全面。这是不是就意味着没有风险?答案是否定的。为确保安全,你还要看其投资产品或项目的真实性。如果网站的产品年化利率高于20%,就要警惕。2015年,最高法院司法解释也规定,年利率24%以上的民间借贷不受法律保护。


目前,绝大多数P2P平台只有在你投资后才能看到借款人或借款公司的名称或更详细的借款信息;没有投资前,你只能看到一些简单的借款信息。面对这种现状,你投资前是否要核实借款人信息?核实借款企业的工商注册信息?其注册信息在借款前是否有修改?其注册资金与平台网上宣传(或借款合同)是否不一致?该平台发布的借款标是否存在虚假标的?


有没有详细的投资计划?

P2P理财平台数千家,良莠不齐。即使你考察后愿意冒风险,还要再问自己:我是只在一家平台上投资?还是在不同的平台分散投资?大家都知道:“鸡蛋不要放在一个篮子里”。这是投资者应该牢记的,必须学会分散风险。


既然如此,在多家P2P平台上投资,主要应该关注什么?是挑选利率最高的产品或项目还是更看重该平台的股东背景,如国资系或银行系?我们认为,P2P投资与其他任何投资一样,首要目标不是盈利,而是控制风险。分散风险,管理风险,是第一位的。


必须要明白,P2P理财利率高,风险也很大。风险和收益是对等的。对于普通人,应避免在P2P理财方面大量投资。除了余额宝等产品,还可考虑银行理财产品;有一定投资知识的人,还可以购买股票。应该说,银行理财和余额宝等货币型基金、债券型基金,风险要远低于P2P理财。


当然,随着监管细则的公布实施,2016年P2P行业将告别野蛮生长,迎来规范发展的机会,诸如准入限制、资金存管、风险控制、贷款追偿等等,也会形成新的规则,投资人也应该及时跟踪关注。