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光看P2P平台可不可靠,你还忽略了这个大风险!

互金每日早知道2019-07-05 14:33:55
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关于P2P平台的风险识别,李财师讲过很多,长期关注的投友们应该也越来越有数。今天想讲的,是另外一个大风险,很多人会忽略掉——人生风险。


上个月我的一个朋友,平时精神抖擞、风风火火的女强人,突然被查出脑瘤。幸运的是,是良性的,再幸运的是,她刚好在去年买了一份重疾险,于是获赔几十万,在经济上缓解了压力。


这件事给我的冲击很大。我自己每年体检,一直显示亚健康,从来不在意。现在突然意识到,人到中年,上有老下有小,抗风险能力必须越来越高。但是,应对人生风险,单靠理财还不够。毕竟,投P2P挣再多钱,遇上一次意外,可能就打了水漂,而买一份保险,就是获得了基本的保障,给风险兜底。


其实以前的工作也涉及保险,但是懒得选,就一直拖。这件事之后,我开始重新研究保险产品,也把阶段性结果同步给投友们,因为这对大家来说都是刚需。


挑P2P平台的时候,我们一直追求优质平台。但到保险产品,就大不一样。首先,保险产品险种丰富,覆盖到生活的方方面面。同类型的险种里,各家产品又极其多样化。更重要的是,这些产品并没有明确的优劣之分,而是针对不同的人群有不同的解决方案。再有,保险的合同条款相当繁复,非专业人士想要对比、算账甚至避坑,都很难。


虽然听起来麻烦,但是想要明明白白买到真正适合的保险,还是得花点功夫亲自多看多比较。我这次投保的需求很清晰,要给自己买重疾险。因为投保的顺序,应该先保家庭支柱,再保孩子和老人。而在险种选择上,重疾绝对优先考虑。重大疾病对整个家庭经济影响为最大:治病费用高,收入骤减,家庭劳动力减少……


压力山大!


但好就好在,互联网保险现在性价比越来越高。李财师对比了全网的重疾产品,我自己目前最满意的一款,适合已婚男士的重疾产品是——复兴康乐C。


先上一张产品对比图。



看晕了没?到底选哪款好?别担心,我们把重点项对比分析一下。



1、重疾种类

保监会规定必保25种重大疾病,只有保障了这25种重大疾病才可以称为重疾,所以重疾保障并没有多大差别,比如康乐C就是25+55种特定重疾。四款重疾险虽然保障重疾的数量区别很大,但实际重疾发生概率区别并不大,如果不是对某一种疾病有特殊需求,可以不用特别关注。 



2、轻症保障

从历年的理赔数据来看,以下四种为最高发的轻症,通常被定义为“必保四轻症”:

极早期恶性肿瘤或恶性病变;

非典型的急性心肌梗塞;

轻微脑中风后遗症;

冠状动脉介入手术。

并不是一款产品保的轻症种类多,就能判断它比其他轻症种类少的更好。轻症保障是否优秀,最重要的是要看是否涵盖了最高发的这四种轻症。这四款产品都有把必保的四种重疾包含在轻症里。

保费一定的情况下,轻症次数越多越好。

这样对比看,轻症保障方面康乐C要更有优势。



3、豁免责任

豁免责任方面, 每款产品都有对应的轻症豁免,所谓轻症豁免就是,被保险人在等待期后得了轻症,后期保费可以不用继续支付,保障还依旧有效。

复兴康乐C有一点特别的投保人豁免,可以用来夫妻互保,投保人一旦患有重疾、轻症、身故或者失能,后期保费也可以免交。

举个例子,小美和小明是夫妻,小美作为投保人给丈夫小明买了一个康乐C,30年缴费,1年后小美得了轻症,那么小明剩下的29年保费都可以不用再交,但小明的重疾轻症保障依旧有效。



4、投保规则

职业类别:对于职业类别,百年康惠保、康乐C是没有职业类别限制,所有职业都可以买。

健康问题:如果存在健康问题,就需要提交健康资料给保险公司审核,核保比较宽松的是康乐C和健康之享。

保额:保额最高都是50w,但康乐C的儿童保额稍低,只有20w,如果想给孩子购买,保额想高些,建议选择其余三款。



总结:

单身需要轻症保障:康乐一生C 最便宜,轻症还能赔三次。

单身不要轻症保障:康惠保最便宜。

只想保障到60岁:健康之享最便宜。

已婚建议选择康乐C,夫妻互保为上上之道。


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