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什么样的「P2P」公司才比较有前途

有点产以后2018-11-08 06:48:53


文/大树

排版/尾随其二



大树一个好朋友最近辞职了,这哥们原来是在某大银行最理财经理的,专业能力很强。


前天和他一起喝酒,我问他辞职后准备去哪?他说很快会入职一家P2P互联网金融公司。


我说:「你为啥要放弃安稳的银行工作去这么一间P2P公司呢?」


他回答到:「原因很简单,主要是因为大银行现在工作压力也很大,而且收入越来越低,这间P2P公司虽然小,但是产品收益高好营销,最重要的是销售提成非常高,明码标价,做多少拿多少


Me:「恭喜你,按照你的能力肯定可以赚到不少钱实现心中理想了」


他接着说:「其实我还是很担心的,虽然到这个公司收入会高不少,但是P2P你也知道,经常出事,我真的看不清楚这公司未来会咋样,虽然他们自己吹的很NB。短期来看能赚点钱,但是对于职业来说,长期发展才是最重要的。大树说实话,我都不知道P2P这行业还能火几年,他们真的能革了现在银行的命吗?我怎么看着不是那么回事呢?」


Me:「兄弟你感觉到不对劲那就对了,因为现在市面上的那些所谓P2P的公司基本上都是挂羊头卖狗肉的,他们根本都不是P2P。在互联网上卖卖产品就P2P,就互联网金融了吗?如果真这么简单的话,那中农工建就是全球最大的互联网金融公司了。如果真这么算,难道12306真的是全球最大电商?在那抢票就成了全球最大页游?」






P2P、互联网金融和传统金融有啥区别?


个人与个人之间借贷早就不是什么新鲜事情一直都有,这个需求很传统。毕竟社会上总是有资金盈余和资金短缺的人嘛。


只不过以前两个互不相识的陌生人之间存在信息的不对称,互相之间是无法评估信用风险的,所以也就无法直接完成借贷。


这个时候就需要一个中介,一般就是银行,他的价值就是提供信息中介和信用中介,这是个人与个人借贷的传统模式。



P2P区别于传统模式的是要通过互联网金融来实现个人与个人之间的直接借贷,去中介化


因为其去中介化的属性,所以被很多人认为互联网金融会革了传统银行的命,连比尔盖茨都说,多少多少年后银行都将消失



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真正的P2P不是谁都可以做的


「在可预见的未来银行会消失」这件事大树是不信的,不过就银行就算真会消失也和现在的这些我们看到的P2P、互联网金融没多少关系。


想想你如何能够放心借钱给一个陌生人?


起码你要能够准确的知道这个人的信用情况吧。这件事在线下是做不到的,但是在互联网的世界却是可以的,只是门槛很高,不是什么人都做得到


我们回顾下互联网金融、P2P概念的由来,就比较容易想清楚这事了。


在PC时代有这个概念吗?可能有,但估计你肯定不知道,想想你是什么时候开始知道这个概念的?应该是移动互联网普及之后吧。


在PC时代,电脑只是作为工具而存在,到了移动互联的时代,手机成为了我们的器官。这个器官无时无刻不在记录着我们的行为,然后将这些行为变成数字传到网络上,这就为在网络世界里还原和评价一个人的真实信用水平提供了数据基础。



因为无时无刻,所以这些数据很全面,因为全面所以产生了巨大的数据量,于是大数据概念出现了。


注意,大数据的本质是什么?本质是全,而大只是变现出来的现象,所以那些把以前一直干的数据分析拿出来当做大数据概念只是糊弄事罢了。


数据如此之大,要想存储这些数据并且通过数据分析还原一个人的行为特征,搞出有价值的信用状况这就给存储和运算能力提出了更高的要求,于是云计算开始普及。


说的有点抽象了,不知道各位有没有看明白。讲这些就是要说清楚一个问题互联网金融、P2P要想实现去中介化,那么他必须要拥有大数据及云计算能力,没有这些是做不到的


这样的话能做互联网金融、P2P这些的公司就屈指可数了。阿里、腾讯、百度这些是可以做的,虽然他们的数据不完整,但是也足够说明白部分人的信用情况了。


然而让人遗憾的是,这几家公司目前都没有做真正意义上的P2P,在金融领域稍微领先的阿里搞出了芝麻信用,但是让人费解的是,为啥马云坐拥如此大数据资源还要去干「招财宝」这么low的生意,完全没必要整这么高风险的玩意儿啊。



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现在的P2P公司本质上是什么?


现在大部分的P2P公司虽然都是在网上搞借贷,但是却并不是基于互联网思维的,互联网仅仅是被当做销售的工具而已,这与传统的四大行并没有什么本质区别,都是中介罢了。


想想你们去买P2P或是互联网金融产品时考虑的是什么?考虑的还是这个平台是不是有实力吧,投了什么标的估计你也搞不清楚。


所以,本质上,现在大部分的P2P只是挂着这个概念搞起来的小型银行罢了


这些所谓的P2P公司靠谱吗?


现在的P2P公司你去看,基本上都会包装的华丽无比。秀大股东的、秀老板很NB的,秀高管很帅的,秀多少多少天正常兑付的,秀老爸是国企的等等。彰显信用和实力无可厚非,但是这些东西都是套路,和你判断这个P2P是否靠谱没什么太大关系。


现在的P2P依然是信息中介和信用中介,靠谱靠谱取决于这家公司的风险管理能力。如果风险管理能力不行,那么基本这个公司背景都NB都没用,因为金融业务都是高杠杆的,风险管理能力不行,不要说你一家互联网金融公司了,一家银行也照样说倒就倒,而且越大搞不好还倒的越快,资金缺口大嘛,谁都救不了你。



还有那个多少多少天正常兑付这事不要太当回事,金融业从来都是收益和风险在时间错配的,业务发生时产生收益,但是风险确实要在一定时间后才会暴露的,经济好时皆大欢喜,经济不好时那就要跑路的干活了。要是遇上金融危机这种系统性风险,银行都不一定受得了就更不用说P2P了。



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什么样的P2P公司靠谱、有前途?


既然我们不能靠宣传来判断哪些P2P公司靠谱有前途,那靠什么呢?说实话,这个很难,不要说你一个在网上买产品的普通人,就是一些在这些公司里工作的销售人员都不一定能了解到真实的风险管理情况。


精准的去判断基本上是不可能的,但是站在商业和竞争的角度来看,大树到是可以给大家提供一个模糊的角度。


从商业竞争来看,既然现在的P2P本质上还是和传统银行一样是金融中介,那么他凭什么和传统银行竞争呢?


他们产品收益高不假,但是也同样意味着负债成本高啊,资产收益高同时也意味着资产风险高,论风险管理能力,那更不能和专研风险管理之道上百年,已经形成完整的风险管理体系的银行可比,那他凭什么在竞争中能胜出,凭什么能够在退潮时幸存呢?


大树觉得,有前途的P2P、互联网金融公司既然不能摆脱中介的身份,那么可能只有一条路可以走,那就是专业化,做深度垂直的金融服务。


银行虽然整体强大,但是他的形态更像超市,什么产品都有,这就给小公司留下了空间。银行做他的超市,互联网金融做专卖店就好,把有限的人力物力专注做好一个行业或是一种服务,把这个行业做深钻透,在互联网这个无边界的市场里,那是可能做的好并且持续发展的。


大树有个朋友,原来是某国有行公司部的,N多年前辞职做P2P,现在已经是这家公司的CEO了,年入过亿据说。她们公司就是走这个路子,始终专注于做二手车借贷,连一手都不涉足。还有个朋友也一样,他用自己的名字开了家互联网金融公司,专注涉农借贷,经营的也很稳健。


未来能够给银行带来压力的应该会是这些专业的借贷公司吧,这些专卖店赚的虽然不多,但也是银行身上掉下来的肉啊,蚂蚁多了也是会咬死大象的吧我想。


所以选择P2P,看完那些套路后最后要重点关注下他们在做哪些东西,如果做的很专业很垂直,那有可能靠谱一些,要是什么都做那就直接pass吧,没有超越传统银行的风险管理水平,在经济下行和系统性风险发生时,银行都会栽,就别说那些P2P了。



去杠杆是明年的政策基调,近期债务市场已经出现了很大的波动。10年期国债利率才升了1个多百分点,什么萝卜章、招财宝就已经开始出事了,这债务链条和资金链是有多么脆弱才到了这个地步?央行都在防风险了,我们的贪婪也到了该收起一点的时候。未来一段时间,防风险也应该是我们考虑的主题,毕竟收益在多也没有本金重要。


风险管理能力一直是投资理财最核心的能力,没有之一。

                               —大树曰