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【商学院】P2P与小贷、担保公司的合作有啥风险

广西融资在线2019-01-09 08:51:34

网贷平台与小额贷款公司、担保公司合作是业内较为普遍的现象,但在合作过程中也潜藏着巨大的风险,本期我们就有关风险作出提示,供大家参考。




一、小贷公司担保无效的风险


现实中很多P2P平台与小贷公司合作,由小贷公司向平台推荐借款标的,并对借款人的还款提供担保,小贷公司从中收取一定的担保费或者推荐费。律师在此提醒P2P网贷平台注意:小贷公司为借款提供的担保有可能因违反相关法律规定而无效。


担保按照业务类型可以分为融资性担保和一般担保(也称为非融资性担保)。融资性担保属于特许经营行业,只有经过国家有关部门审批的具有融资担保资质的担保公司才能从事融资性担保。


根据《融资性担保公司管理暂行办法》第二条的规定,融资性的担保是指:担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。通俗点讲,融资担保公司就是以担保为主业,以担保费等为其盈利的主要来源,并以金融机构债权人的债务提供保证担保的法人。


根据上述规定,为P2P网贷提供担保的,只能是具有资质的融资性担保公司和经过审批可以从事融资性担保的小贷公司。


根据《合同法》解释一的规定:当事人超越经营范围订立的合同,人民法院不必然认定合同无效。但是违反国家限制经营、特许经营以及法律法规规定禁止经营规定的除外。对于没有取得融资性担保资质的小贷公司,在P2P网贷平台提供担保业务并收取一定的担保费、服务费等,其担保合同有被认定无效的法律风险。




二、担保公司担而不保的风险


1、担保公司代偿能力


对具有融资担保资质的担保公司来说,除了其资质、自身业务能力等风险之外,担保公司自身过度杠杆的风险需要平台特别注意。去年中国第二大担保公司、河北最大的国有担保集团—河北融投控股集团因涉及担保金违约而处于舆论风眼就是一个典型的反面教材。


根据银监会《关于2013年上半年银行业金融机构融资性担保贷款情况的通报》的统计,2013年上半年融资性担保公司代偿金额比2012年同期增加了45.2亿元,达到了115.7亿元。同时,融资性担保的不良贷款余额大幅增加,不良贷款率达到了2.24%,随着代偿压力的增大,部分融资性担保机构的代偿意愿下降,6月末(2013年)应承担的代偿责任余额达到了300亿元,比去年同期增加了47.4%。


上述的统计数据反映了担保公司自身担保能力和偿债的意愿都存在巨大的风险,一旦发现担保公司拒绝代偿的问题,逾期的风险几乎将完全转嫁给P2P,一旦P2P平台处理不当,金钱损失是小,信誉的损失可能给P2P平台带来灭顶之灾。


2、担保杠杆


根据《融资性担保公司管理暂行办法》第二十八的规定,融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。什么叫担保责任余额呢?简单点说,就是担保公司还在承担担保责任的债权总金额。举例来说,某融资担保公司担保的合同债权总金额为1亿元人民币,目前已经履行完毕的担保合同的债权金额为1000万元,则该公司担保责任余额未9000万元。根据上述规定,如该公司净资产为8000 万元,则该公司能提供的最大担保余额为8亿元,扣除目前尚在担保期间的9000万元,该公司目前还能提供7亿9。


担保公司常常为多家平台提供担保业务,并且其自身还有常规的担保业务,加上保费是其收入的主要来源,因此难免出现融资性担保公司突破杠杆要求扩大担保责任的可能。


担保公司的实力是其能否真正起到担保作用的关键,然而担保公司的资金链脆弱却是业内不争的事实,这几乎是除了拥有银行、政府背后支持的大担保公司以外,所有小担保公司的共同问题。据业内人士介绍,我国的担保费一般是担保额的3%—5 %,P2P平台的担保费一般还要高一点,而被担保客户一旦违约,担保公司就需要100%代偿,这使得担保公司在一个低收益的基础上,承担了极高风险。上述对融资担保公司担保杠杆的规定,是在综合考虑融资担保公司担保的债权的违约率等基础上设定的,因此,律师建议P2P平台在选择融资担保公司时,应慎重考虑其担保余额以及是否同时为其他平台提供担保等问题。


来源:P2P圈