日照个人理财平台

【互联网金融】政策、资金、人才,P2P还缺什么?

中科创资本2019-01-09 13:25:00

应势而生的互联网金融,经过市场、受众等各种“真火”的历练,现今俨然成了各行各业争相入手的香饽饽,从中央到地方,从党的十八届三中全会到今年的两会,以翼龙贷为首的互联网金融平台耕耘者们,在各级政府的一片“赞”歌中,向着普惠金融的目标一路狂奔不止。

  

天时——积极的政策

  君不见,2013年11月,党的十八届三中全会审议通过的《中共中央关于深化改革若干重大问题的决定》中,明确指出要完善金融市场体系,“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。” 还记得,2014年3月,国务院总理李克强在做政府工作报告时明确提出,要促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制。“让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。


  随着互联网金融的持续发酵,战火在不知不觉中“燃烧”至各个地方政府。就在上海市率先出台了首个省级地方促进互联网金融产业健康发展的相关意见后,广州越秀区也出台了继深圳后广东省第二份地方扶持办法。截至目前,已有深圳市、天津开发区、北京石景山区、北京海淀区、上海、广州越秀区等地出台了互联网金融意见, 各地都在快马加鞭争夺优质的互联网金融企业资源,拿出“真金白银”来吸引互联网金融企业入驻。

  

地利——给力的资金

  如果说P2P的天时地利人和中,政策的呼声已经占据“天时”,那么各路资金纷纷涌入P2P,称得上是“地利”了。


  尽管P2P网贷平台跑路事件频频发生,依然遮不住其与生俱来的万丈光芒,老投资者稳扎不退,新来者更加速布局和围猎。


  据统计,仅2014年上半年,就有人人贷、积木盒子、拍拍贷、易贷网、微贷网等10家P2P网贷平台宣布获得了风投的融资,合计金额20亿元。众多风投大咖中,不乏实力强大的上市公司、银行、券商、保险等机构,甚至不少地方国资也开始成为重要的参与者之一。


  今年以来,各地具有国资背景的公司对以P2P为代表的互联网金融平台的投资悄然加速。据初步统计,北京、江苏、重庆、武汉、安徽等多地都相继成立了地方性的互联网金融平台。互联网金融的火热程度,可见一斑。

  

人和——专业的人才

  各路资本扎堆P2P,在空前的热度中,各大高校也积极配合,在人才输送上鼎力支持。


  5月10日,清华大学五道口金融学院宣布在全日制金融专业硕士中开设互联网金融方向;5月18日,互联网金融学院在浙江金融职业学院挂牌成立。


  6月,中国人民大学公布“高礼英才直通车计划”,欲打造中国第一代互联网金融领军人才,为各金融机构和互联网企业输送人才;同时,北京航空航天大学软件学院全国首个互联网金融硕士专业方向也开始向社会全面招生。


  有了各大高校的支持,互联网金融因加速扩张产生的人才缺口得以填补,这是决定其能否长久发展的重要环节。

  

还缺什么?

  当政策的“天时”,资金的“地利”,人才的“人和”俱全的时候,P2P似乎还缺了一样,那就是用户。目前如何赢得用户是P2P大咖们最头疼的事情,而用户选择P2P最主要仍旧考虑安全和高收益,但收益和安全相比,自然安全第一,因此获得用户最主要是平台的安全。但金融行业天生就是与风险相伴共生的,互联网金融也不例外。高风险高收益,高收益高风险。如何让高收益保持低风险,还得追根于平台的发展模式。


  笔者以为,只有接地气的发展模式,只有在真正结合了中国国情的情况下开创的发展模式才能真正解决中国市民的金融问题。

  

目前国内主流P2P发展模式大约有三种:

  第一种,拍拍贷模式。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式,其采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。其操作流程是,借款人发布借款信息,把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率,出借人参与竞标,利率低者中标。


  但是拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押,对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易,拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。因此这种形式对出借人来说风险是比较大的。


  第二种,宜信模式,即债权转让模式。债权转让模式的最大特点,是借款人和投资人之间存在一个中介,即专业放款人。为了提高放贷速度,专业放款人先以自有资金放贷,然后把债权转让给投资者,使用回笼的资金重新进行放贷。


  但是这种模式的P2P平台经常因其体量大、信息不够透明而招致非议,其以理财产品作为包装、打包销售债权的行为也常被认为有构建资金池之嫌。


  第三种,翼龙贷的同城O2O模式。这种模式是建立在国内民众金融需求和理财习惯上的,将“线上信息撮合”与“线下风险防控”相结合的一种发展模式。概括来说是指借款用户只可在设有翼龙贷网运营中心的城市才可申请借贷,且在该地长期居住、拥有固定资产;该地运营中心会对借款用户进行贷前尽职调查,入户家访,以家庭为单位全面评估其借款用途、信用情况、经济状况以及还款能力等,并按需要完成贷后管理工作;借款用户与放款用户之间的交易则完全在线上进行。


  这种模式虽然有效提升了风控质量,但是鉴于借款人只能在设有翼龙贷网运营中心的城市才可申请借款,对于没有运营中心的地区,借款人只有期待翼龙贷网早日在自己家乡开设运营中心了。


  显然,在这三种模式中,目前只有翼龙贷是在对国外P2P网贷模式进行了本土化创新基础上建立起来的。除了借入者自行申报房产、车辆、征信等信息,翼龙贷当地商家也会上门考察核实情况,其信息审核基本上包括三块:一是对于借款人的长期居住地做确认;一是对借款人的家庭关系做一个确认;另外还要对借款人家中的资料真假做一个鉴别。事实上翼龙贷是使用了人的社交中的6个维度关系来做信用审核。这是如此周密的审核网络,成就了其损贷率不超过0.51%的神话,这也是翼龙贷能在如此残酷的市场竞争中一直稳居前列的主要原因。


  未来,任何一个P2P平台若想获得长足发展,必须将用户资金安全放在第一位。正可谓:得民心者得天下。平台的安全性是最易获得用户青睐的关键环节,因此,不管竞争多残酷、不论战争多激烈,请记得为用户提供价值才是平台生存之根本。

喜欢这篇文章,就在页尾给中科创点个赞,分享一下!