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【特别报道】杜绝互联网金融P2P跑路的技术应用:区块链

众筹金融研究院2019-07-10 07:37:14

2016年是我国“十三五规划”开局之年,也是我国互联网金融发展的转折之年。李克强总理去年3月份提出“大众创业万众创新”的互联网金融成为我国经济转型升级的新引擎,同时伴随着互联网技术前沿领域的深入应用,经济发展速度得以提升。


     
但经历了金鹿财行遭遇挤兑,中晋资本被立案侦查,深圳e生财富提现困难等事件后,P2P再次被推上舆论风口浪尖的当下。此前,中国人民大学金融创新与风险治理研究中心筹建负责人、众筹金融研究院负责人杨东也在数博会区块链分会上表示,在证券市场,金融的中心化应该是从纸质化向电子化的演进,区块链的应用是未来的核心,本身就是是体现去中心化的创新模式。区块链这种去中心、强制信任的模式出现,势必推动一种更为高效、透明的交易和支付机制建立,这对于未来的金融创新将起颠覆性作用。


第一,我们来看一看P2P平台的整顿与治理与金融科技的关系

从今年年初开始,国家对P2P平台的治理整顿工作逐步走向深入。此轮整治工作可谓是严厉,主要现在三个方面。

一是中央统一部署,责任层层落实;

二是经侦直接参与办案,不仅根据举报调查,也进行地毯式排查,发现违法线索迅速立案;

三是对于问题平台采取了严厉措施。经过本轮整治的P2P行业虽然并没有完全彻底的冲破之前的发展桎梏,但是却给行业健康稳定发展打下了坚实的基础,也为未来行业监管指明了方向。


杨东表示,“未来P2P监管细则应按照负面清单的底线监管思维,将P2P平台不许涉足的部分列出来。这样既保证了创新,又保证了消费者的保护。此外,消费者保护应是未来P2P监管的核心。“


杨东认为,国家有关监管部门要对P2P平台进行加强监管,对于涉及违法犯罪行为的平台,监管层要在苗头出现之初及时整顿和规范;加强对平台的平时检查,检查平台是不是存在归集资金搞资金池、非法吸收公众存款实施集资诈骗等活动,如果平台开展违法的经营活动,监管部门应该坚决对平台进行公示、取缔。监管部门应设计互联网金融企业准入监管政策,对互联网金融企业的股东背景,关联公司,实际控制人等加以审核并公示;另外还需要构建有效的合作监管体系,根据互联网金融所涉及领域,建立以监管主体为主,相关金融、信息、商务等部门为辅的监管体系,明确监管分工及合作机制,避免监管重复或漏洞,防止监管套利。


一方面是P2P行业监管,另一方面,从不断发展的金融创新中可知,目前,不管是金融技术,还是金融科技都慢慢渗透进了金融领域,包括投资,零售银行业务,贷款或者其他方面都得到了不同程度的应用。随着互联网和移动革命浪潮的席卷而来,FinTech(金融科技,以下简称Fintech)也随之得到了迅猛的发展,金融技术几乎在其每一个细分领域得到了巨大的突破。而作为金融技术典型代表的区块链的应用将是是未来的核心,体现去中心化的创新模式,也是未来国家实施监管将要考虑的一个重要因素。


“区块链”技术就是通过去中心化和去信任的方式集体维护一个数据库的技术方案。“区块链”技术拥有方便快捷、高安全性、记账速度快、成本较低、资料公开透明等优点。去年10月,上海召开的全球首届区块链峰会指出区块链技术的应用前景;2016年初,中国人民银行举行数字货币研讨会,议题涉及数字货币发行的总体框架、货币演进中的国家数字货币、国家发行的加密货币等。2016年4月20日,中国证券业协会在北京召开证券业区块链技术应用专题研讨会。区块链在中国政府的大力推进下,逐步进入大众视野。区块链在数字货币清算结算、数字资产管理等方面已经在世界范围内得到推广,国际大型银行、高端金融机构及科技公司已经参与到“区块链”技术的广泛应用中。


顺应经济客观规律,跟随政策引导方向,互联网区块链实验室成立具有必要性,实现将区块链技术应用于金融机构的数字化登记和交易等,完善金融资本市场,推动经济发展。


第二,了解区块链及其应用前景


(一)基本原理

“区块链”技术就是通过去中心化和去信任的方式集体维护一个数据库的技术方案。该技术方案主要让区块(Block)通过密码学方法相关联起来,每个数据块包含了一定时间内的系统全部数据信息,并且生成数字签名以验证信息的有效性并链接到下一个数据块形成一条主链(Chain)。

区块链技术的核心是所有当前参与的节点共同维护交易及数据库,它使交易基于密码学原理而不基于信任,使得任何达成一致的双方,能够直接进行支付交易,不需第三方的参与。

【下图】区块和区块链的组成


 

【下图】交易实现、区块链形成的步骤

     从技术上来讲,区块是一种记录交易的数据结构,反映了一笔交易的资金流向。系统中已经达成的交易的区块连接在一起形成了一条主链,所有参与计算的节点都记录了主链或主链的一部分。一个区块包含以下三部分:交易信息、前一个区块形成的哈希散列、随机数。交易信息是区块所承载的任务数据,具体包括交易双方的私钥、交易的数量、电子货币的数字签名等;前一个区块形成的哈希散列用来将区块连接起来,实现过往交易的顺序排列;随机数是交易达成的核心,所有矿工节点竞争计算随机数的答案,最快得到答案的节点生成一个新的区块,并广播到所有节点进行更新,如此完成一笔交易。


“区块链”技术拥有方便快捷、高安全性、记账速度快、成本较低、资料公开透明等优点。


(二)应用前景


互联网将使得全球之间的互动越来越紧密,伴随而来的就是巨大的信任鸿沟。目前现有的主流数据库技术架构都是私密且中心化的,在这个架构上是永远无法解决价值转移和互信问题。所以区块链技术有可能将成为下一代数据库架构。通过去中心化技术,将能够在大数据的基础上完成数学(算法)背书、全球互信这个巨大的进步。


金融主体

应用方向

金融主管机构

重视移动互联网、可信可控云计算、终端安全存储、区块链等技术对于支付方式的影响和变革

证券交易所

2015年12月,区块链技术的交易平台Linq上线使用,是纳斯达克首次在个股交易商使用区块链技术。

会计审计机构

普华永道组建其区块链技术团队其客户对于区块链技术的潜在应用。德勤、安永已于早日宣布进军区块链。

大型科技企业

IBM宣布加入由Linux基金会推出的全新开放式账本项目Open Ledger Project),该项目旨在构建一个企业级的开源分布式账本框架,使开发者能够根据特定行业需求打造领先的应用、平台和硬件系统,以更好地支持不同行业的业务交易。

银行体系

区块链联盟R3CEV首个分布式账本实验将会使用以太坊平台和微软云服务Azure上的BaaS(Blockchain as a Service,区块链即服务),并且会有11个它的成员银行参与。

 

应用领域

应用方向

通信领域

通信领域是最早的区块链应用之一。区块链技术通过所有节点安全的发布信息,解决路径的安全问题。

域名管理系统

区块链以分布式区块链的方式进行管理,可以从传统的中心化管理系统转变为更安全的去中心化的域名管理,使之更安全也更有效率。

公证领域

可以把文件和信息保存在区块链上,实现在线认证,代表为 Monegraph公司。

股权/有价证券交易所领域

区块链技术交易平台可以跨过所有的法律障碍来完成交易。代表是任何人可以发行任何有价证券的平台区块链技术公司Bitshare。

纳斯达克私人股权市场Linq

目前已有几个初创公司在上面交易,纳斯达克的目的是希望其他交易所也能加入到使用区块链技术的行列中来。

供应链和物联网

区块链节点存在可以准确的传达信息,信息都可以在区块链上进行跟踪,从生产商经销商代理商等都能查到。代表公司Skuchain。

医疗领域

区块链具有备份多,数据不能被篡改,适合多权限保管等优点,目前,Factom和Healthnatica的公司在合作,PhilipsHealth和区块链资料保管Tierion也达成了协议。

储存领域

利用去中心化的存储领域这样可以用每一个人手里闲置的运算能力帮助存储并获得收益,并提供廉价的云存储节点。进展最快的公司是STORJ。

投票领域

区块链技术应用在股东投票时,可以解决跨国股东投票的公正性问题,这是纳斯达克非常重视的一点。

金股链股权登记

金股链股权登记通过数字签名法证明公司虚拟股票的拥有权。

跨国慈善

公开透明是区块链最大的优点,弥补慈善在透明度和可信度上的欠缺。现国内有公募资质的正在试图开创这块市场,将对本行业产生颠覆性影响。

第三、区块链完善p2p平台的逻辑关系

现在的区块链其实有两种定义。一种定义是把区块链看做比特币运行的机制。就是说,比特币通过大家一起来记账,形成数据Block,就是区块。然后通过密码学和算力竞争机制,把这个Block和前面的数据链连接起来。比特币是一开始就建立了非常高目标的区块链的实验。是一个完全公开和公有,同时又以颠覆货币为终极目标的价值网络。现在,区块链就从比特币当中被抽象出来,成为了一种新的机制、新的生态。然后和金融,和互联网,和产权交易,和公证,和实体产业等实体行业结合了起来,成为经济转型的重要力量。比特币(数字货币)和P2P是互联网金融的两个重大分支,比特币已经应用了区块链技术,P2P是否也可以?


(一)有助p2p行业监管

基于全社会对政府公信力的信任和政府公信力对特定“记账”主体(如银行等传统金融机构)的背书,形成了一系列“中心化的”账本。监管部门(央行、银监、证监)作为区块链的一部分,可以实时获取P2P交易的公共账本,通过分析公共账本获取各家P2P企业的理财项目和资金划转信息,实时为P2P行业监管提供低成本、高效率、可信赖的监管数据。

有专家建议,区块链的推进,在数字货币政策尚未明朗的情况下,宜从周边、场外做起,从流动性低、政策壁垒低、监管要求低的领域做起,从不涉及资金结算或有明确支付通道接口的领域做起。


(二)借款人信息的征信透明

区块链就是一本全网记录所有已发生的比特币交易的公共账本,所有参与的矿工都能获得最新的区块链副本,令数据在整个系统的所有节点上能够得到集体维护,从而保证了交易的去中心化和高度透明化。这种透明最主要解决的就是信用问题,所以区块链最被看好的就是应用于征信。如果未来能做到征信透明化,对P2P的投资人来说还是一件很有利的事。


(三)降低交易结构成本

   
     目前美国证券市场内普遍的结算审核所需时间是2到3天,区块链技术的应用有望将结算审核时间从小时级降低至分钟级、甚至是秒级,从而将结算风险降低99%,同时降低资金成本和系统性风险。对于P2P平台来说,每个月用户的取现费用也是一笔不小的开支,只是一般的P2P平台都会自己掏腰包去支付这部分费用。应用区块链强大的在线交易功能,去第三方支付,抑或银行资金托管,完成资金快速、准备、透明的交易,对于P2P平台来说是一件利好的事。


(四)行业基础建设设施

至今,德勤已推出软件平台Rubix,其允许客户基于区块链基础设施创建各种应用。事物的突飞猛进和完善发展,很大程度上得益于基础设施的完善。区块链技术可以作为P2P行业一个非常重要的新的基础设施建设存在,将会产生类似于像高速公路对汽车运输业,集装箱对远洋运输业的巨大改变。

 本文章由众筹金融研究院编辑整理

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