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【互联网金融】p2p网络借贷与非法集资的界限

广州仲裁委员会2018-12-05 09:31:03

p2p网络借贷起源于英国,其典型模式是网络信贷公司提供平台,借贷双方自由竞价,平台撮合成交。p2p网络借贷是互联网时代创新的产物,为民间融资提供了一条便捷的渠道,但是,由于行业的特殊性以及行业规范和法律监管的缺失,操作不当便极易与非法集资形成关联。为促进行业健康发展,p2p网络借贷急需与非法集资划清界限。

第一步:明性质

上述《指导意见》明确将p2p网络借贷平台定性为中介机构。该定性显然是对p2p网络借贷平台去金融机构化,由此,p2p平台不得提供担保,不得搞资金池,不得非法吸收公众存款,不得“借新还旧”则水到渠成了

非法集资是指未依照法定程序批准的非金融机构从事的向社会不特定公众吸收资金的行为可见,p2p网络借贷平台有可能成为非法集资的主体。

第二步:明特征

在p2p网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷的范畴,其特征并不远离人们生活:特定的借款人向特定的贷款人借款;到期返还借款

非法集资·····

《通知》对非法集资概念作出了具体明确的规定,厘清了民间借贷与非法集资的边界。两者的关键区别是:前者是一般性借贷,无须有权部门批准,后者是未经有权部门批准,擅自从事金融机构的金融业务;前者发生在特定的借款人与特定的贷款人之间,后者发生在无资金融通资质的机构与不特定社会公众之间。

如果p2p网络借贷平台协助无资质的非金融机构向不特定人吸收资金或者越殂代疱自行向不特定人吸收资金,就可能踩到雷区。

具体表现之“三条红线”

其实,早在2013年11月25日,央行针对p2p网络借贷所遭遇的非法集资的质疑就给出了明确的风险警示,划出了三条红线

从上述三条法律红线,不难发现:

第一条红线的行为模式是,p2p平台向不特定的人公开借款,然后向他人贷款,获取利差。此为扮演金融机构的角色开展借贷业务,涉嫌非法吸收公众存款

第二条红线的行为模式是,融资方借用p2p平台开展非法集资行为,而p2p平台则采放纵态度,属于变相协助融资方完成非法集资。涉嫌非法吸收公众存款。

第三条红线的行为模式是,p2p平台非法吸收资金后非法使用涉嫌集资诈骗

三大法律红线中规制的行为,符合非法集资的特征,是典型非法集资的表现。

结语:p2p网络借贷打破传统金融机构信息垄断的局面,唤醒大部分人的投资理财意识,为融资难的个人以及小微企业提供快速有效的金融信息中介服务,适时弥补了传统金融机构融资的不足。所以,此次《指导意见》的出台为P2P网络贷款行业正名,确立了P2P网络贷款的合法地位。但是, p2p网络借贷从业者还是必须明确自身定位,对金融和法律充满敬畏,才能借势腾飞,避免沦为非法的工具。

(部分图片来源于网络)

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